Krankenversicherung in der Schweiz
Nach dem Europäischen Verbraucherindex 2018 verfügt die Schweiz über das beste Gesundheitssystem in Europa. Ein solches Qualitätssystem ist jedoch auch eines der teuersten der Welt. Das System selbst kann am Anfang kompliziert erscheinen, kann aber schnell verstanden werden.
Das Krankenversicherungssystem in der Schweiz ist auf Bundesebene durch das Krankenversicherungsgesetz geregelt. Die Gesundheitsversorgung wird nicht über die Sozialversicherung bezahlt (wie dies in vielen europäischen Ländern, einschließlich Kroatien, der Fall ist), sondern von den kantonalen Gesundheitsbehörden.
Der Staat bietet seinen Bewohnern keine kostenlosen Gesundheitsdienste an, daher ist eine private Krankenversicherung für alle in der Schweiz lebenden Personen obligatorisch.
Wer muss in der Schweiz krankenversichert sein?
Alle Schweizer sowie alle in der Schweiz lebenden oder arbeitenden Ausländer müssen einen Schweizer Krankenversicherungsvertrag abschließen. Um sich für die Krankenversicherung anzumelden, hat eine Person 3 Monate ab der Registrierung des Wohnsitzes (oder ab der Geburt eines Kindes, für das Kind) Zeit. Es gibt jedoch bestimmte Ausnahmen, d.h. Personen, die nicht zur Zahlung einer Krankenversicherung verpflichtet sind:
- Rentner, die eine Rente ausschließlich in einem EU- oder EFTA-Land erhalten
- Grenzgänger, die in einem anderen EU- oder EFTA-Land versichert sind
- Studierende, die vorübergehend in der Schweiz bleiben und eine vergleichbare Versicherung haben
- Mitarbeiter internationaler Organisationen, Botschaften und Konsulate.
Bürger der Europäischen Union, die sich weniger als 3 Monate in der Schweiz aufhalten, sind auf der Grundlage der Europäischen Krankenversicherungskarte versichert und haben Anspruch auf eine medizinische Versorgung in der Schweiz zu reduzierten Kosten.
Neugeborene müssen innerhalb von 3 Monaten nach der Geburt versichert sein, um sicherzustellen, dass die Kosten für die Geburt gedeckt sind. Andernfalls werden die Kosten für die Geburt möglicherweise nicht übernommen.
Minderjährige bis zum Alter von 18 Jahren können von demselben oder einem anderen Versicherungssponsor als ihre Eltern krankenversichert sein und von reduzierten Prämienpreisen profitieren. Nach dem 18. Geburtstag sind Personen für ihre eigene Krankenversicherung verantwortlich.
Wenn eine Person innerhalb von 3 Monaten nach Ankunft im Staat keine Krankenversicherungsprämie findet, wird die lokale Regierung unabhängig einen Plan dafür finden, was bedeuten kann, höhere Prämien zu zahlen. Ohne Krankenversicherungsschutz hat eine Person kein Recht auf Zugang zu Gesundheitsdiensten, mit Ausnahme der Notfallbehandlung, die in Rechnung gestellt wird.
Grundversicherung in der Schweiz
Auf Bundesebene ist vorgeschrieben, dass alle Einwohner über eine Mindestgrundversicherung mit privaten Zuschlägen verfügen müssen. Die Grundversicherung sowie alle Arten von Zusatzversicherungen in der Schweiz werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten.
Die Grundversicherung deckt 80 bis 90% der Krankheitskosten ab (ohne die ersten 300 CHF der jährlichen Krankheitskosten und des Krankengeldes). Die Abdeckung ist für alle Dienstleister identisch und umfasst mehrere verschiedene Dienste:
| Unfälle | Wenn Sie acht Stunden oder mehr pro Woche arbeiten, deckt Ihr Arbeitgeber die Unfallversicherung ab. Wenn der Arbeitgeber keine Deckung bietet, müssen Sie eine zusätzliche Unfallversicherung erhalten. |
| Alternative Therapie | Umfasst einige Behandlungen (einschließlich Akupunktur, Pharmakotherapie und Homöopathie), wenn diese von einem autorisierten Spezialisten durchgeführt werden. |
| Krebs | Beinhaltet Mammogramme und Darmkrebsvorsorgeuntersuchungen für Personen älter als 50 Jahre. |
| Zahnpflege | Umfasst nur Notfallbehandlungen im Zusammenhang mit schweren Erkrankungen des Mundes oder des Kiefers. |
| Ärzte und Mediziner | Allgemeine Untersuchungen und Behandlungen, einschließlich Physiotherapie, sind enthalten. |
| Augenpflege | Deckt Kinder bis 18 Jahre ab, um Brillen und Kontaktlinsen bis zu 180 CHF pro Jahr zu kaufen. Es umfasst auch Erwachsene mit schweren Sehstörungen. |
| Krankenhausbesuche | Beinhaltet Stationäre, Ambulante und Notfallbehandlungen. |
| Mutterschaftsfürsorge | Die Kosten für Geburt und Abtreibung werden übernommen. |
| Medizinprodukte | Anforderungen können für Gegenstände wie Bandagen, Inhalatoren oder Inkontinenzgeräte gelten. |
| Krankentransport | Deckt die Hälfte der Kosten für Krankentransporte ab. |
| Medikamente | Deckt 80% bis 90% der verschriebenen Medikamente ab. |
| Psychischer Gesundheitsschutz | Deckt einige Dienstleistungen ab, einschließlich Psychotherapie. |
| Rehabilitation | Beinhaltet die Betreuung nach einer Operation oder einer schweren Krankheit. |
| Sexuelle Gesundheit | Deckt gynäkologische Untersuchungen ab. |
| Behandlung außerhalb des Landes | Versicherungsschutz in EU- und EFTA-Ländern über die Europäische Krankenversicherungskarte. Es deckt einige Kosten in Nicht-EU-Ländern während Kurzreisen ab, obwohl Sie möglicherweise eine zusätzliche Reiseversicherung benötigen. Überprüfen Sie, welche Bedingungen zutreffen. |
| Impfung | Es deckt die Richtlinien des Schweizer Impfplans ab. |
Schweizer Versicherungsunternehmen müssen den Antrag einer Person auf Krankenversicherung unabhängig von altersbedingten Gesundheitsrisiken annehmen. Der Versicherungsbewerber darf bei der Auswahl einer Krankenversicherung nicht konditioniert werden.
Zusätzliche Krankenversicherung in der Schweiz
Diese Art der Versicherung ermöglicht mehr verschiedene Behandlungen oder eine bessere Unterbringung, falls eine Person ins Krankenhaus eingeliefert wird. Diese Art der Versicherung bietet Zugang zu einem breiteren Spektrum an Behandlungen oder besseren Unterkünften für den Fall, dass eine Person ins Krankenhaus eingeliefert wird. Dies kann, ohne darauf beschränkt zu sein, spezialisierte Behandlungen umfassen, die nicht in den Basispaketen enthalten sind, die Behandlung chronischer Krankheiten, zahnärztliche Leistungen oder ergänzende Behandlungen wie Osteopathie. Darüber hinaus können zusätzliche Pakete private Räume im Krankenhaus oder eine freie Auswahl von Ärzten beinhalten.
Die Zusatzversicherung kann von einer Person mit demselben Sponsor wie die Grundversicherung bezahlt werden, aber auch von einem anderen Sponsor, der besser zu ihnen passt – diese Art der Versicherung hängt nicht von der Grundversicherung ab. Die Versicherten haben das Recht, den für sie persönlich geeigneten Versicherungsschutz zu wählen, und die Kosten werden anhand des Profils des Versicherten berechnet. Dabei werden das Risikoprofil, das Alter, der Lebensstil, der Gesundheitszustand und andere Faktoren berücksichtigt, die den Einsatz von Versicherungen beeinflussen können. Obwohl Versicherungsunternehmen niemandem einen Anspruch auf Grundversicherung verweigern dürfen, müssen sie niemandem, den sie für ein zu hohes Risiko halten, eine Zusatzversicherung anbieten.
Wie wählt man eine Krankenkasse?
Die Krankenversicherung in der Schweiz erfolgt rückwirkend, d.h. jede versicherte Person ist ab dem Tag der Einreise in das Land versichert, unabhängig davon, wann die Versicherungspolice eröffnet wird. Wenn beispielsweise ein Ausländer im November in die Schweiz kommt und eine Versicherungspolice wählt und im Januar zahlt, werden alle Kosten für die Gesundheitsversorgung gedeckt, die möglicherweise zwischen November und Januar entstanden sind. Dies bedeutet natürlich, dass die Versicherung ab dem Datum der Ankunft und nicht ab dem Datum der Registrierung der Versicherung bezahlt wird.
Wie wählen Sie in 3 Monaten die am besten geeignete Krankenkasse aus? Eine Liste aller zugelassenen Dienstleister sowie Details zu ihnen und ihren Diensten finden Sie unter dem Link. Bei der Auswahl einer Dienstleistung ist es wichtig, die Kosten, die Möglichkeiten zur Kostendeckung und das Forderungsverfahren zu berücksichtigen.
Zahlreiche Online-Quellen bieten die Möglichkeit, verschiedene Versicherungsunternehmen einfach zu vergleichen. Einige von ihnen sind:
Die Versicherten haben das Recht, ihre Krankenkasse jedes Jahr von Anfang Oktober bis 30. November zu wechseln.
Die Versicherungsprämien variieren je nach Versicherungsunternehmen. Unterschiede können auch auf das gewählte Wahlrecht, den Wohnort und die Höhe der Zusatzversicherung zurückzuführen sein. Beispielsweise lag der Durchschnittspreis der Grundversicherung für 2020 bei CHF 315.40 pro Monat.
Die Krankenversicherung übernimmt die Kosten für die Behandlung und den Krankenhausaufenthalt des Versicherten sowie die Kosten für die Schwangerschaftsvorsorge.
Dies wird auf zwei Arten erreicht:
- Basierend auf einem Selbstbehalt zwischen 300 und 2.500 CHF pro Jahr für Erwachsene
- Indem Sie 10% der Kosten für alle überhöhten Beträge berechnen. In diesem Fall ist es möglich, bis zu 700 CHF pro Jahr zu zahlen
Alle Versicherungsnehmer müssen eine monatliche Versicherungsgebühr zahlen. Die Gebühr richtet sich nach dem Dienstleister sowie nach dem Kanton, in dem der Versicherte wohnt. Darüber hinaus werden die Versicherungsleistungen jährlich überprüft und angepasst, sodass die Prämien auch jährlich variieren können. So stiegen die Prämien im Jahr 2021 gegenüber 2020 um durchschnittlich 0,5%. Weitere Informationen finden Sie unter folgendem Link.
Versicherte müssen unabhängig von den von ihnen gezahlten Prämien einen bestimmten Betrag an Behandlungskosten bezahlen. Der Mindestbetrag, den eine Person unabhängig abdecken muss, beträgt 300 CHF pro Jahr und der Höchstbetrag 700 CHF. Die Krankenversicherung, die eine Person zahlt, deckt alle Kosten ab, die über dem durch die Prämie festgelegten Betrag liegen (z. B. CHF 300). Der Betrag, den der Versicherte selbst zahlt, kann durch die Höhe der Prämie bestimmt werden. Wenn der Versicherte eine höhere monatliche Gebühr zahlt, ist der Betrag, den er unabhängig zu zahlen hat, geringer. Je günstiger die Krankenkassenprämie ist, desto höher ist der Betrag, den der Versicherte selbst bezahlt.
Es besteht die Möglichkeit, einen Teil der Prämien durch die zuständigen Kantone zu subventionieren.
Krankenversicherung für Arbeitslose und Menschen mit niedrigem Einkommen
Arbeitslose oder Personen mit niedrigem Einkommen haben Anspruch auf einen Teil der Prämie des zuständigen Kantons. Dies hängt vom Einkommen und der familiären Situation der Person ab, und die Höhe der Subvention variiert von Kanton zu Kanton. Kantonsbüros wenden sich nach der jährlichen Steuererklärung automatisch an alle Personen, die sich für den Zuschuss qualifizieren. Wenn Sie jedoch Fragen haben oder daran interessiert sind, ob Sie die Bedingungen erfüllen, wenden Sie sich am besten an das Gesundheitsamt des zuständigen Kantons.
Nützliche Links:
https://www.ch.ch/en/health-insurance/
https://www.ch.ch/en/basic-health-insurance-services/
Quellen:
https://www.bag.admin.ch/bag/en/home/versicherungen/krankenversicherung.html
https://www.bag.admin.ch/bag/de/home/das-bag/aktuell/news/news-24-09-2019.html
Autorin: Martina Baričević