Dreistufiges Versicherungssystem in der Schweiz

Der Ruhestand sollte geplant werden, und Voraussetzung dafür ist die Kenntnis des Sozialversicherungssystems in der Schweiz, des sogenannten dreistufigen Versicherungssystems.

Ein Mann geht im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand und eine Frau im Alter von 64 Jahren. Die niedrigste volle AHV-Rente seit 2013 beträgt CHF 1.170,00, die höchste CHF 2.340,00 für 44 Dienstjahre, abhängig von der Höhe der Gehälter. Die gemeinsame AHV-Rente eines Ehepaares beträgt maximal CHF 3.510,00. Gehen Sie ein oder zwei Jahre früher in den Ruhestand, wird die Rente lebenslang um 6,8% pro Jahr gekürzt. Wenn jemand seit 44 Jahren keine AHV-Beiträge mehr gezahlt hat, hat er keinen Anspruch auf eine volle Rente. Sie reduziert sich dann für jedes Jahr, für das keine Beiträge einbezahlt wurden, um 2,3%.

Personen mit IV-Renten sollten vier Monate vor ihrem 65. Geburtstag eine AHV-Rente beantragen. Der Betrag ist der gleiche, wenn sie die volle IV-Rente erhalten haben (70% Behinderung und mehr) und wenn sie die AHV / IV / EU-Beiträge ordnungsgemäss einbezahlt haben. Für diejenigen, die keine volle IV-Rente erhielten, wird diese neu berechnet und ist in der Regel höher als die teilweise IV-Rente.

Männer gehen im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand und Frauen im Alter von 64 Jahren. Wenn es in den Bestimmungen der Pensionskasse vorgesehen ist, können Sie früher in den Ruhestand gehen, frühestens mit 58 Jahren. Zusätzlich zur monatlichen Rente können Pensionskassen eine einmalige Barzahlung der angessparten Summe leisten, wenn dies in der Verordnung vorgesehen ist. Der gesetzlich vorgeschriebene Mindestbetrag beträgt 25% in Bar, und der Rest in Form einer Rente. Eine Bar-Auszahlung ist auch möglich, bevor die Voraussetzungen für den Ruhestand erfüllt sind, wenn man die Schweiz endgültig verlassen und in Nicht-EU- oder Nicht-EFTA-Länder ziehen, um ein unabhängiges Unternehmen zu eröffnen, oder wenn der gezahlte Gesamtbetrag eine jährliche Zahlung nicht überschreitet.

Alle, die die Schweiz auf diese Weise verlassen haben, erhielten von der Pensionskasse eine volle IV-Rente (mit 70% Behinderung), konnten sich jedoch nicht zwischen einer Rente oder Bargeld entscheiden. Sie erhalten im Alter von 65 Jahren eine Altersrente, die in der Regel gleich ist, mit möglichen Abweichungen von mehr oder weniger. Wer keine volle IV-Rente der Pensionskasse hatte, kann den Teil, der sich auf der Freizügigkeitskonto befindet, in bar abheben, andernfalls werden sie bei der Pensionskasse informiert, wenn ein Teil vorhanden ist. Wir haben während unserer Arbeit Dies ist oft nicht der Fall, wir sollten auch darüber nachdenken, rechtzeitig durch die 3. Säule zu sparen.

Sie erhalten im Alter von 65 Jahren eine Altersrente, die in der Regel der Barzahlung entspricht und möglicherweise größere oder kleinere Abweichungen aufweist. Wer keine volle IV-Rente aus der Pensionskasse hatte, kann den Teil, der sich auf dem Freizügigkeitskonto befindet, in bar abheben. Andernfalls können Sie Informationen von der Pensionskasse erhalten, wenn ein Teil vorhanden ist. Die Renten aus der ersten und zweiten Säule des Sets sollten 60% des Einkommens erreichen, das man während der aktiven Erwerbszeit verdiente. Da dies oft nicht der Fall ist, sollten Sie auch darüber nachdenken, rechtzeitig mittels der 3. Säule zu sparen.

3a ist an Ersparnisse bei einer Bank oder in Form einer Lebensversicherung gebunden. Alle Arbeitnehmer, die über einen Arbeitgeber arbeiten und in eine Pensionskasse einzahlen, können zusätzlich maximal CHF 6’739,00 pro Jahr in die 3. Säule der Bank einzahlen.

Selbstständige und nicht durch Pensionskassen versicherte Personen können bei der Bank jährlich bis zu CHF 33.696,00 in ihre 3a Säule einzahlen. Säule 3b erledigt alles andere: Ersparnisse, Immobilien, Kunstwerke… Geld der Säule 3 kann frühestens fünf Jahre vor dem Anspruch auf eine reguläre Altersrente oder noch früher durch ein endgültiges Verlassen der Schweiz abgehoben werden.

AHV- oder IV-Rentner, deren Renten ihren Grundbedarf nicht decken, d.h. deren Ausgaben höher sind als ihre gesamten Einnahmen, haben Anspruch auf sogenannten zusätzlichen Vorteilen, genannt Ergänzungsleistungen. Z.B. Ein Ehepaar ohne Kinder mit einer Gesamtrente /Einkommen von weniger als CHF 4.590,00 hätte Anspruch auf solche zusätzlichen staatlichen Leistungen; ein einzelner Rentner, wenn seine Renteweniger als CHF 3.166,00 pro Monat beträgt.

Zusätzliche Leistungen unterscheiden sich von der Sozialhilfe dadurch, dass sie nicht erstattet werden müssen. Für Ausländer gilt dafür die zusätzliche Voraussetzung, 10 Jahre ununterbrochen in der Schweiz zu bleiben. Ausserdem dürfen sie sich nicht länger als drei Monate im Jahr ausserhalb der Schweiz aufhalten, sonst verlieren sie das Recht auf Ergänzungsleistungen. Jeder, der zusätzliche Leistungen erhält, muss alle Änderungen bezüglich der Höhe seiner Einkommenssituation den zuständigen Dienststellen melden.

Im Alter von 50 bis 55 Jahren sollte ein Überblick über alle Vermögenswerte und Ersparnisse und eine Liste der Ausgaben erstellt werden. Wenn die Ausgaben höher sein sollten als die Einnahmen, sollte man sich überlegen, was zum Zeitpunkt der Pensionierung getan werden könnte und wie.

• Bestimmen Sie das genaue Datum des Beginns Ihres Ruhestands und entscheiden Sie, ob Sie eine Rente beziehen oder eine einmalige Summe ausbezahlt haben möchten. Wenn Sie sich für eine Summe in Bargeld entscheiden, erkundigen Sie sich, wann Sie einen Antrag auf Bargeldabhebung stellen müssen. Denken Sie sorgfältig über die Vor- und Nachteile nach: Rente oder Bargeld, oder kombinieren Sie diese beiden Optionen. Wenn Sie sich für Bargeld entscheiden, sollte dies der Pensionskasse gemeldet werden. Wenn jemand zu diesem Zeitpunkt einen zusätzlichen Betrag in seine Pensionskasse einzahlen möchte, um seine künftige Rente zu erhöhen, besteht jetzt die letzte Möglichkeit dazu.
• Wer ein grösseres Haus oder eine grössere Wohnung besitzt, sollte sich vor dem Ruhestand überlegen, diese zu verkaufen oder eine kleinere Wohnung zu kaufen.
• Entscheiden Sie, wann genau und welchen Barbetrag Sie von der 3a-Säule oder der Pensionskasse abheben möchten.
• Überlegen Sie sich, wie Sie diese Summe anlegen möchten.
• Machen Sie eine detaillierte Liste all ihrer Ausgaben und Einnahmen bis zur Pensionierung oder bitten Sie eine Fachperson, dies zu tun.

Mindestens vier Monate vor Ihrem letzten Arbeitstag sollten Sie sich beim zuständigen Dienst für AHV-Renten anmelden. Schliesslich sollte darauf geachtet werden, dass durch eine mehr- statt einmalige Auszahlung der Summe aus der 2. und 3. Säule Steuern eingespart werden. Eine mehrmalige Auszahlung einer Summe von beispielsweise 800.000,00 CHF würde Steuern von 51.800,00 CHF bedeuten, und eine einmalige 96.770,00 CHF.

Text: Valentina Matolić